Какво е личен финансов консултант?

Личните финансови консултанти са експерти, които помагат основно на самостоятелни лица и домакинства да планират и управляват така финансите си, че да постигат успешно предварително поставените пред себе си цели. Те насочват и съветват по широк спектър от финансови теми, включващи, но не само – бюджетиране, спестяване, инвестиране, управление на риска и дълга, както и планиране за (ранно) пенсиониране и дори наследствено планиране.

Обикновено, личните финансови консултанти имат предишен опит или завършена степен на образование в сферата на финансите, счетоводството или икономиката. Някои от тях имат изкарани и професионални сертификати като Certified Financial Planner (CFP) или Chartered Financial Consultant (ChFC), които се издават от международни образователни институции и по-често са насочени към “западната” действителност. В България – Институтът на дипломираните финансови консултанти (ИДФК) е организацията, която обучава и сертифицира лични финансови консултанти.

Ролята на личния финансов консултант е да определи целите и пречките пред постигането им за клиента, както и да предостави персонализирани препоръки, които да му помогнат в преследването им. Това често включва изготвяне на личен финансов план, състоящ се от няколко елемента като например – управление на личните финанси, пенсионна, застрахователна, данъчна, инвестиционна и наследствена част. Личният финансов консултант е съветник, който не само начертава “пътят”, който клиента трябва да извърви, за да постигне житейските си и финансови цели, но и съдейства при правилното му следване във времето.

И въпреки, че той може да е полезен на всеки, хората, които биха получили най-много стойност от работата с подобен експерт са тези, които отговарят на поне един от следните критерии:

• не управляват правилно финансите си
• имат добър доход, с който успяват да натрупат спестявания
• скоро им предстои важно събитие в живота като сватба, раждане на дете, нова работа, развод или това събитие се е случило наскоро
• предстои им пенсиониране

С какво се различава независимия личен финансов консултант?

Независимите лични финансови консултанти точно като зависимите такива, помагат на физически лица (не фирми) и техните семейства да се справят по-добре с финансите си като планират, управляват и оптимизират паричните си потоци, за да превърнат житейските си цели в реалност.

Основната разлика е в начина, по който едните и другите биват компенсирани за труда, който полагат, както и тяхното ниво на обективност и безпристрастност при даването на препоръки и съвети.

Как да разпознаем зависимия личен финансов консултант?

Зависимите лични финансови консултанти най-често биват наети от частна фирма или корпорация, чиято основна дейност се извършва във финансовия, застрахователния или банковия сектор. Бъдейки редови служители на тази компания, те получават заплата, бонуси, комисионни или комбинация от трите за това, че продават определени финансови продукти (понякога, но не винаги емитирани от техния работодател), тъй като по този начин увеличават приходите й.

Тяхното възнаграждение е част от себестойността на съответните финансови продукти и бива включено в цената им. Това прави повечето продукти неконкурентоспособни на пазара спрямо алтернативни такива, предлагани от компании, които не разчитат на зависими лични финансови консултанти, за да правят продажби, а на рекламата “от уста на уста”, понеже техния продукт е по-добър и по-изгоден – било то заради по-ниската цена, по-високата реална доходност или друго предимство, идващо от по-ниската себестойност.

Често, зависимите лични финансови консултанти са ограничени от техните работодатели да съветват клиентите си и да им предлагат продукти, които се емитират или продават именно от тях. Това води до по-ограничен набор от опции и до препоръки за закупуване на неподходящи продукти, просто поради липсата на разнообразие и на подходящи такива за финансовата ситуация на всеки индивидуален клиент. Зависимите лични финансови консултанти се стремят винаги да дават съвети и препоръки, които са в най-добър интерес за клиентите им. Въпреки това, интересът на клиента от една страна и интересът на консултанта и компанията от другата страна често са в конфликт. Това създава дилема, която няма лесен отговор – действам в интерес на клиента и ощетявам компанията, за която работя, а паралелно с нея и себе си или действам в интерес на работодателя ми, за да получа по-добро възнаграждение и ощетявам клиента, който не закупува най-оптималния за него продукт.

А как можем да разпознаем независимия личен финансов консултант?

Най-често независимите лични финансови консултанти работят за себе си и не са обвързани с трудови правоотношения с определена финансова компания. Тяхното възнаграждение се заплаща от клиентите им под формата на такса като тя може да бъде под формата на еднократна такса, абонаментна такса или на почасов хонорар.

Тъй като те не са обвързани професионално с конкретни продукти, разполагат с много по-широк набор от финансови продукти, които могат да предложат на клиентите си, което им дава възможността да открият най-подходящия такъв според специфичните нужди и цели на клиента. Конфликтът на интереси, който е налице при зависимите лични финансови консултанти го няма, а дори напротив – успехът на клиентите им е пръв приоритет. Само с доволни клиенти могат да поддържат добра репутация и да разчитат на повече бизнес възможности, тъй като не стоят под шапката на добре развит корпоративен бранд, а застават на пазара с името си.